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信用宝深度测评:平台实力一般,待收快与一线平台持平

发布日期:2018-09-05 16:31:43点击:382 次

       作者:投友帮 来源:星评社


       01平台概述


       信用宝业界名气不大,但却是5年的老平台,风控中心设在深圳。至今获得两次融资,也是中国互联网金融协会的会员单位。平台一直比较低调,第三方知名度一般,之家排名29名。


       之前4年发展比较稳健,最近好像是一位爆发户,一年内,待收增加了18亿,真的是够猛够持久。现在待收达28.5亿,体量中等,不过假以?#27604;眨?#24212;该很快上50亿待收了。因为最近每月成交量在20亿左右,月成交量都和团贷网持平了。


       信用宝借款人比较多的,有61495人,人均借款4.6万;投资人42602人,人均投资6.6万,利率一般,收益在10%左右,第三方有?#36947;?#27963;动。


       02股权背景


       平台运营主体为信用宝金融信息服务(?#26412;?有限公司,法人代表为李琦玉。


       股东结构很复杂,由8家企业组成,但做了穿透以后就是没看到涂志云的身影,原来背后还有一份VIE控股协议,这里不能?#20174;?#30495;实的股权关系,但能?#20174;?#33719;得风投的情况,在2015年12月获得德同资?#23613;?#20013;?#26469;?#25237;、朗玛峰1亿元融资,在这?#21152;?#20307;?#33267;恕?/span>


       这里帮主要提示下,风投界有个虚张声势的传统,某某获得1个亿融资,并不代表真实的融资金融,只是为了宣传好看。一般实际金额不会超过1000万。


       ▲涂志云通过?#26412;?#20004;家"策诚"控股平台


       2018年6月宣布获得B轮融资,由日本最大的信用卡公?#23613;?#19990;尊信用卡株式会社”投资2亿元,目前工商信息还没有体现,后续关注。


       此外,根据互金协会信披?#20302;?#26174;示,信用宝实际控制人?#27425;?#21019;始人涂志云,持股比例为35%。


       03高管团队


       在这里先重点介绍一下创始人涂志云。


       涂志云是海归博士,江西南昌人,今年50岁,2005年创立我爱卡信用卡论坛,卡族都知道。2014创立P2P信用宝。



       ▲信用宝老板涂志云


       从教育履历看可是一位学霸,21岁国防科技大学自动控制学士毕业,25岁获得美国加州大学伯克利?#20013;?#24037;商管理硕士学位,31岁获得美国斯坦福大学统计学硕士学位,39岁获得中国人民大学经济学博士学位。


       工作经历也非常丰富,在互联网金融、个人信用管理、大数据等领域有近20年的专业经验,曾任美国环联信用?#24535;?#31574;产品部大中华区首席顾问,互动通媒体集团CEO,美国Digital Impact/Acxiom 公司首席营销科学家,美国FICO公司FICO信用局评分项目经理。


       曾参与世界三大洲的5家信用局开发个人信用管理评分决策?#20302;場?/span>


       其中就有美国征信的信用评分巨头费埃哲公司,参与开发了FICO评分和决策管理?#20302;常?#31867;似国内支付宝的芝麻信用,区别在于FICO评分高低会影响美国人在银行的授信额度,但芝麻信用不会。


       其次,涂志云也是我国个人信用管理领域唯一入选的中央“千人计划”国家特聘专家。

田羽,信用管理中心总监,海归,美国南新罕布什尔大学金融硕士,曾任职于美国摩根大通银?#23567;?#23500;登信贷等国内外知名公?#23613;?/span>


       基于上述,投友帮认为创始人涂志云的底子较厚,高管团队教育背景和工作经验都很优秀,而?#20197;?#24180;创立的我爱卡是为用户提供信用卡、贷款、理财等个人金融信贷产品,经营了12年,沉淀了大量的用户数据,资产端优势也显而易见。


       04业务风控


       信用宝还有几个兄弟平台:



       猪猪钱罐是信用宝旗下的理财产品,以公众号为融?#26159;?#36947;,理财产品没有借款项目,期限在一年以内,收益在10%左右。


       信闪贷、我爱卡可视为是信用宝的线上资产端,以个人小额信贷为主。


       信农贷是信用宝联合农机360网成立的金融服务平台,主体为?#26412;?#22823;田数据?#38469;?#26377;限公司,有线上线下业务。


       线下门店为天津策诚科?#21152;?#38480;公司,全国门店有16家。


       ▲平台资产段门店分布

       除此之外,还有对外合作的机构,有以下两家:

       德天金服:深圳市德天润泽金融服务有限公司

       至邦金融:深圳前海至邦惟创互联网金融服务有限公司

       信用宝也有涉及线下理财,门店不多有4家,线下门店为南京策诚信息科?#21152;?#38480;公?#23613;?/span>



       ▲平台线下理财门店分布


       另外,值得一提,信用宝有入股不良资产处置公司-四川锦衣卫科?#21152;?#38480;公司,是一家全国性不良资产处置交易平台,以汽车产业为主。这一点能?#24471;?#20449;用宝在业务链布?#30452;?#22823;部分平台?#26143;?#30651;性,从业务、风控、贷后管理,不良资产处置方面都比较完善。


       如此一来,整合了自己的优势,从而也提升了资产质量。


       讲完资产端,接下来查查标。ID=68153


       此标?#35813;?#27604;较差,用文字简单描了借款客户的基本情况,与众不同的地方就是?#20449;?#38706;资产来自那个线下门店。


       近一年运营情况分析


       之家数据显示,平台借款标的期限较长,平均达20个月。能量很足,资金为正向流入,趋?#24179;?#22909;,待收稳步上升。最近2个月,单月成交量接近20亿了,近6个月平均成交量在18亿左右。



       05信批合规情况


       平台在限额方面没有硬伤,硬件也备齐了,今年7月上线了新网银行存管,获得了信息安全等级保护三?#24230;现ぃ?#30005;信业务经营许可证,信批做得中规中矩,在公司概况、组织架构方面做得比较好,借款项目?#35813;?#24230;做得比较差,缺少相关图片资料展示。


       值得鼓励的是平台?#26434;?#26399;数据比较开放,每个月?#21152;?#20844;布借款人逾期黑名单,也在互金协会官网公布了平台的逾期率,项目逾期率处在5%-8%之间,行业平均水平。


       逾期金额,贷偿金额也有公布,这个则有点水分。


       ?#21592;?#21516;行来说,这方面做得很好了,帮主是比较赞赏的。


       ▲平台在互金协会公布的逾期


       06评测总结


       信用宝最大的闪耀点在于创始人涂志云履历教育背景突出,风投背景一般,实力一般。有个我爱卡论坛,自建流量,所以信用宝不必仰仗其他渠道宣传自己。


       标的方面产品、期限多样化,?#21592;?#20854;他平台收益也不算低。


       平台是中国互联网金融协会会员,合规做得较好,逾期数据比较?#35813;鰲?#21069;4年比较低调,不过却在行业低迷的时候,成交量和待收双双创新高,有冲击一线平台的意思。


       让帮主有点风险意识的是,近一年平台待收突增18个亿,最近两个月每个月成交?#21152;?0个亿,让人疑虑做小额业务,是否有这么多的业务量在支撑。


       作者:帮主 公众号:投友帮(ID:touyoubang88)




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